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　　農(nóng)村金融水土不服怎么治

農(nóng)村金融近年來一直是三農(nóng)領(lǐng)域中的熱點問題，連續(xù)幾個中央一號文件都對發(fā)展農(nóng)村金融進行了布局。之所以農(nóng)村金融會成為熱點問題和受到政策關(guān)注，其中一個重要原因是各種金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點都是只存不貸，農(nóng)村資金被現(xiàn)在的銀行抽水機從農(nóng)村抽到了城市，農(nóng)村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，就沒有了繁榮的可能。

不過，當(dāng)前中國存在嚴(yán)重資本過剩的情況下，如果農(nóng)村真的有創(chuàng)業(yè)機會，各種資本一定愿意來農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利，目前農(nóng)村沒有繁榮起來，資本沒有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因為農(nóng)村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機會。

當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農(nóng)業(yè)GDP要為2億多農(nóng)戶提供就業(yè)和收入機會，并且國家一定要保護這2億多農(nóng)戶，在這個前提下面，農(nóng)業(yè)中的獲利機會一定是不多的。相對來講，中國經(jīng)濟的發(fā)展在城市，城市二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是中國經(jīng)濟增長奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報的地方。這就是在當(dāng)前中國市場經(jīng)濟條件下金融撤離農(nóng)村進入城市的原因。

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村資金被抽到城市，為了支持農(nóng)村發(fā)展，國家就創(chuàng)設(shè)政策性金融機構(gòu)以保證支持資本下鄉(xiāng)。問題是，這樣的資本下鄉(xiāng)有何益處？首先，資本下鄉(xiāng)本來就是要分享農(nóng)業(yè)GDP的，相對有限的農(nóng)業(yè)GDP要由2億多農(nóng)戶來分，資本分得越多，2億多農(nóng)戶的可分份額就越少；其次，要借助政策性金融下鄉(xiāng)，就說明其市場效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當(dāng)前中國已有了太多資本下鄉(xiāng)僅為獲得國家政策優(yōu)惠和財政補貼的例子。

政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的是一般農(nóng)戶。假設(shè)一般農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中缺錢，只要有了融資條件、一般農(nóng)戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應(yīng)當(dāng)支持。真正需要較大金融支持的農(nóng)民也是有的，比如創(chuàng)辦工廠、加工運銷、大規(guī)模經(jīng)營的，但這樣的農(nóng)民已不同于一般農(nóng)民，這樣的農(nóng)民要創(chuàng)業(yè)辦廠就不該依靠政策性金融，而應(yīng)當(dāng)依靠一般金融。或者說，無論身份是農(nóng)民或市民或老板，只要是創(chuàng)業(yè)搞大規(guī)模經(jīng)營賺大錢，其行為就不再是國家需要特別扶持的農(nóng)民，他們就應(yīng)當(dāng)?shù)绞袌鲆话憬鹑跈C構(gòu)那里去籌款。

中國2億多普通農(nóng)民是農(nóng)村政策性金融應(yīng)當(dāng)支持的主體。但中國一般農(nóng)民似乎并不缺少進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，比如說沒錢買種子、化肥、農(nóng)藥，或買不起農(nóng)機。這種情況如果說還有的話，也是極少。當(dāng)前中國農(nóng)民普遍解決了溫飽問題，一般都會有所積蓄。

也就是說，從一般農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來看，農(nóng)民并不缺錢，而如果農(nóng)民想貸款投資創(chuàng)業(yè)，這當(dāng)然要貸款，但這時的農(nóng)民就不是農(nóng)民而是投資人，任何投資人都必須要有市場金融的嚴(yán)格挑選，而不能由政策性金融來無條件支持。不然，創(chuàng)業(yè)投資失敗了，金融支持就打了水漂。

那么，農(nóng)村到底需不需要金融？一般農(nóng)民缺不缺錢呢？一般農(nóng)民當(dāng)然也是缺錢的，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸利率一般在10%以上，就說明農(nóng)村還是缺錢的。農(nóng)村中一般農(nóng)民所缺的錢并非用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于生活目的，比如人生周期中的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學(xué)的學(xué)費、突然生病住院、建房以及各種應(yīng)急費用，這些費用較大，很多時候是突然就要支出，而手頭缺錢就需要借貸，即使高息也要借貸。

農(nóng)民要在生活中獲得人生應(yīng)急費用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因為關(guān)系親密，這樣的借貸一般也會有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風(fēng)險。

除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機構(gòu)借，比如向合作社借。因為一般金融機構(gòu)與農(nóng)戶打交道的能力很差，很難掌握農(nóng)民的信用情況，難以克服信息不對稱的問題，金融機構(gòu)一般不愿向農(nóng)戶放貸。農(nóng)村正規(guī)金融在向農(nóng)民放貸時，出現(xiàn)收不回來貸款的壞賬比例要遠高于一般情況，所以正規(guī)金融機構(gòu)不愿意向農(nóng)戶放貸。

農(nóng)戶還有一個渠道，就是向帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)借貸。黑社會放貸，他們不用抵押，不擔(dān)心貸款收不回來，因為農(nóng)戶不敢借了錢不還。黑社會放貸，利息高一點，年息20%、30%甚至更高，對農(nóng)戶來講，借貸救了急，對黑社會來講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農(nóng)戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會也不會隨意訴諸暴力。

以上所說就是，農(nóng)民對金融有需求，主要是生活應(yīng)急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內(nèi)，有一個金融部門可以為農(nóng)民提供生活應(yīng)急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農(nóng)民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當(dāng)然也存在農(nóng)戶借了不還的道德風(fēng)險。

李昌平創(chuàng)設(shè)的農(nóng)村內(nèi)置金融較好地解決了道德風(fēng)險問題。李昌平在他家鄉(xiāng)湖北監(jiān)利和在河南信陽搞過幾個村社內(nèi)置金融試點，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內(nèi)的農(nóng)戶貸款。一般農(nóng)戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔(dān)保同意，然后貸出。因為有本村本土加入到合作社的老年人擔(dān)保，很少會出現(xiàn)貸款收不回來的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對固定的利息收入，又解了農(nóng)戶的燃眉之急。這樣的金融合作社雖然沒有創(chuàng)造新的社會財富，卻在一定程度上方便了農(nóng)民。應(yīng)該說，這樣的限制在村社范圍內(nèi)的內(nèi)置金融的確是一個創(chuàng)舉。

更重要的方面其實不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養(yǎng)老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關(guān)系最好的五位老年人擔(dān)保貸款，這五位入股合作社的老年人當(dāng)然會對申請貸款的村民進行審查，看他的還款能力。因為這樣的擔(dān)保是要承擔(dān)風(fēng)險的。在本村本土，因為這樣一種擔(dān)保機制，而使貸款不還的風(fēng)險趨近于零。

金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來商量，正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發(fā)了他們的活力，從而使村莊內(nèi)部出現(xiàn)了一塊煥發(fā)生機的地方。正是這樣的一塊有生機的地方可以對接更多國家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國家給金融合作社100萬元種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進行公共事業(yè)建設(shè)。

在這個意義上，農(nóng)村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發(fā)起農(nóng)村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，保持農(nóng)村社會治理的底線。