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　　中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山：村鎮(zhèn)銀行應向中低收入農(nóng)戶傾斜 　　記者：村鎮(zhèn)銀行與原有的農(nóng)村信用社等相比有什么區(qū)別？能夠發(fā)揮什么樣的作用？

　　杜曉山：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)出臺的背景基于對我國農(nóng)村金融體制的三個判斷：

　　——農(nóng)村的金融機構(gòu)與基礎設施覆蓋率低，甚至有空白；

　　——農(nóng)村的金融供給不足；

　　——農(nóng)村的金融競爭不充分。

　　此外，原有的農(nóng)村金融機構(gòu)還存在效率偏低、信用環(huán)境不佳等問題。因此，銀監(jiān)會在2006年底出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入政策，基本目標是建立適應農(nóng)村多種金融需求的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

　　與上述不足相對應的，新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有以下幾個特點：

　　第一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于一種增量供給，通過適當降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，有效解決農(nóng)村地區(qū)資金供給不足的問題。第二，提高覆蓋率。監(jiān)管部門對這幾類新型農(nóng)村金融機構(gòu)都有明確的支農(nóng)責任，如規(guī)定村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。第三，激活農(nóng)村金融市場，通過競爭來提升當?shù)卣w農(nóng)村金融服務水平。

　　記者：經(jīng)過一年多的試點，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況如何？

　　杜曉山：到目前為止，全國共開設了20多家村鎮(zhèn)銀行，4家貸款公司，9家農(nóng)村資金互助社。從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較快，但總體發(fā)展不平衡，水平參差不齊。

　　根據(jù)我的觀察，不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題。我認為村鎮(zhèn)銀行當前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務實踐來經(jīng)營。在產(chǎn)品設計和業(yè)務流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般都應很小，從幾千元、幾萬元到幾十萬元不等，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔?；驑I(yè)務與財務報表。這些都需要我們慢慢摸索，加以解決。

　　此外，村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問題，但在實際操作過程中，他們大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在。當然，這些農(nóng)戶和企業(yè)確實也有資金需求，也不應完全苛求銀行。但我認為中低收入和貧困農(nóng)戶更需要資金幫助，也許幾千元的小額貸款就能改變他們的生活。

　　記者：剛才您也提到了，村鎮(zhèn)銀行更傾向于幫助大戶、富戶，為什么會出現(xiàn)這種情況？

　　杜曉山：有些金融機構(gòu)不愿意或做不到真正幫助農(nóng)民，一是意愿不足，認為貸款給微小企業(yè)和低端客戶成本高、風險大、收益低，不愿做貫徹普惠金融理念的業(yè)務；二是能力不足，缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　要從根本上改變這種狀況，我認為國家首先應出臺更多更好的正向激勵政策，鼓勵那些服務于貧困農(nóng)戶、將錢貸給一般農(nóng)戶的銀行。我們現(xiàn)在缺少的是“窮人的銀行”或“窮人的金融機構(gòu)”。比如，可規(guī)定對中西部地區(qū)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)“三農(nóng)”客戶的金融機構(gòu)，且所有貸款余額不超過5萬元的，給予一定程度的財稅優(yōu)惠政策，放松利率限制等等。

　　第二，配套措施要跟上。如加強農(nóng)村地區(qū)的基礎設施建設、信用環(huán)境和制度建設，研究設計適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品。加快農(nóng)業(yè)保險的實施步伐，既降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，也能有效滿足農(nóng)民的資金需求。

　　最后，要有效監(jiān)管，從制度上加以約束，防止村鎮(zhèn)銀行偏向傍大戶和違規(guī)違法行為。