打通農村金融關鍵堵點

對于金融機構而言，面向農業(yè)、農村、農民的金融服務，成本較高、收益較低、風險較大。因而，單純依靠市場機制恐怕難以解決農村金融服務有效供給不足的問題。只有完善農村金融生態(tài)環(huán)境，才可能改變金融機構對農村金融服務的收益與風險預期，進而影響其決策。對此，應綜合施策，為農村金融服務市場提供更加良好的金融生態(tài)環(huán)境，使農村金融機構能以更低的成本、更可持續(xù)地提供“三農”需要的金融產品與服務，更好助推鄉(xiāng)村振興。

應加大對農村地區(qū)基礎設施和公共服務的投入力度，奠定農村經濟發(fā)展的堅實基礎。只有農村經濟發(fā)展與社會保障水平上升，農村分攤風險的能力增強，金融機構對農村金融服務的風險預期才會下降。應完善支付、征信等金融基礎設施，盡可能消除金融服務供給方與需求方之間的信息不對稱，降低農村金融機構的經營成本和信貸風險。此外，還應優(yōu)化、細化對金融機構的正向激勵措施，如增加普適性、功能性、競爭性政策支持，可通過擔保機制、財政貼息等方式對農村金融機構進行風險補償，提升金融機構對提供農村金融服務的收益預期。

農村金融機構可嘗試通過創(chuàng)新農村金融服務模式，增強其商業(yè)可行性和可持續(xù)性?？膳c農業(yè)供應鏈上的龍頭企業(yè)或農業(yè)聯(lián)合體等核心企業(yè)合作，挖掘資金流、物流、信息流等數據，針對不同主體、業(yè)態(tài)、產業(yè)鏈特性提供適應性金融服務。發(fā)展農業(yè)供應鏈金融，一方面可以解決農業(yè)供應鏈上中小企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、農戶等的“無抵押、融資難”問題;另一方面也可以將單個金融服務需求者的不可控風險，轉變?yōu)楣溦w的可控風險。多地實踐證明，農村金融機構與農業(yè)供應鏈上的各主體進行價值共創(chuàng)，能夠形成經濟與金融良性互動的“共贏鏈”。

當前，移動互聯(lián)網的普及率不斷提高，農村金融機構也可以利用數字技術分析消費者的需求、偏好、行為等，據此精準提供數字化金融產品和服務，提高金融服務的可得性。依托數字技術，農村金融服務供給成本下降、供給效率和質量上升，不但能增強農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力，還可以讓原本較少獲得金融服務的群體進入正規(guī)金融體系。當然，這也需要農村金融服務需求者具備一定的數字金融素養(yǎng)。針對那些欠缺數字金融意識、缺乏數字化設備的人群，應統(tǒng)籌實體和數字兩種方式的下沉服務，以線下網點彌補“數字鴻溝”。