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　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的意義

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本文目錄一覽：

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農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)和救濟(jì)手段，當(dāng)農(nóng)民在自然災(zāi)害中遭受了重大損失時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅為他們提供幫助和救濟(jì)，同時(shí)也是一種應(yīng)對突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在保障農(nóng)民生活水平方面起到重大作用。下面是我為大家整理的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文，供大家參考。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文 范文 一：小議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府責(zé)任

實(shí)際生活中，農(nóng)民或農(nóng)戶限于自己的經(jīng)濟(jì)收入水平，即使有保險(xiǎn)需求，高昂的保費(fèi)也令其望洋興嘆;保險(xiǎn)公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與低利潤率，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于微利，因此亦不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使經(jīng)營，也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目上，比如:花卉、 飼養(yǎng) 業(yè)等。由此看來，這種將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營的模式在一定時(shí)期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

(一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡的矛盾

我國是一個(gè)多自然災(zāi)害的國家，每年因洪澇、干旱、病蟲害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損失非常嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年，全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積16380萬畝，成災(zāi)面積8392萬畝，受災(zāi)人口1.5078億人，直接經(jīng)濟(jì)損失超過1028億元[2]。因此，農(nóng)民迫切需要對農(nóng)作物進(jìn)行保障，于是也就對保險(xiǎn)有了需求。但是，市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)公司以營利為目的，其開發(fā)的少量的保險(xiǎn)產(chǎn)品及較高的保費(fèi)，使得農(nóng)民的上述需求得不到滿足。此時(shí)，供需不平衡的矛盾暴露無遺。

(二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展

如上所述，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)苛刻的投保條件，處于天然弱勢的農(nóng)民對自然災(zāi)害毫無抵抗能力，只能靠天吃飯。風(fēng)調(diào)雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農(nóng)民的利益毫無保障可言。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占國民絕大多數(shù)的國家，只有把農(nóng)民的收入提高了，整個(gè)國家的收入水平才會(huì)上升到一個(gè)新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式無法有效保障農(nóng)民利益，從而無法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其弊端是顯著的。

功能與價(jià)值:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中建立政府責(zé)任機(jī)制之邏輯基點(diǎn)

可以看到，我國現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營的模式不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，有其局限性。僅靠農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間單純的一對一保險(xiǎn)協(xié)議，并不能達(dá)到憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此，筆者認(rèn)為，有必要加強(qiáng)政府的調(diào)控功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，建立政府責(zé)任機(jī)制，變農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司這種一對一模式為政府、農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司三元主體模式，從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建立政府責(zé)任機(jī)制，凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體地位，具有以下諸種功能。

(一)保障農(nóng)民利益，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

政府通過采取一系列諸如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、辦理再保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策，可以充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的積極性，豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，使農(nóng)作物得到應(yīng)有保障，從而保障農(nóng)民的利益不會(huì)因自然災(zāi)害而遭受過于慘重的損失，農(nóng)民的收入也就有了保障。如此，則能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去，從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

(二)開發(fā)新險(xiǎn)種，健全我國保險(xiǎn)市場

長期以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)緩慢、品種單一、保險(xiǎn)公司怠于開發(fā)、保險(xiǎn)市場后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此，建立政府責(zé)任機(jī)制，提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司承保的積極性，是開發(fā)新險(xiǎn)種，健全保險(xiǎn)市場的需要。

(三)提升我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力

長期以來，我國農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴(yán)重。建立政府責(zé)任機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

立法評介:國外關(guān)于政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的角色之定位

農(nóng)業(yè)是一種弱勢產(chǎn)業(yè)，有必要采取有效 措施 和手段對之加以保護(hù)。農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國家都采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對其農(nóng)業(yè)予以保護(hù)，如美、日、法等國。比較三國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，均有其可借鑒之處?，F(xiàn)對三國立法模式分別予以介紹，以資參酌。

(一)美國模式

美國在1938年初步建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。隨后幾十年里，美國通過不斷地修改法律以及建立相應(yīng)的政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度趨于完備?？偟恼f來，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府主導(dǎo)型的保險(xiǎn)運(yùn)營模式。其運(yùn)營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)，并對投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼。(3)運(yùn)用財(cái)政手段予以支持。美國政府采取提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、降低稅率等財(cái)政手段，提高了保險(xiǎn)公司的積極性，使商業(yè)保險(xiǎn)公司也參與到農(nóng)作物保險(xiǎn)中，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場得以有效運(yùn)行。

(二)日本模式

1947年日本在國內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》的有關(guān)規(guī)定，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用的是民間互助組織共濟(jì)的經(jīng)營模式。這種模式的特點(diǎn)主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對關(guān)系國計(jì)民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營保險(xiǎn)的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的 種植 面積達(dá)到法定最低參保標(biāo)準(zhǔn)，則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補(bǔ)貼與再保險(xiǎn)制度。日本政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度，農(nóng)民參加保險(xiǎn)，由政府對其保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。同時(shí)，政府對民間互助組織進(jìn)行再保險(xiǎn)，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)法國模式

法國在1948年建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。其主要運(yùn)用的是民間互助與商業(yè)化運(yùn)營相結(jié)合的模式。概言之，其特征在于:(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。通過立法明確規(guī)定對關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保，但政府對投保的農(nóng)民實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼制度。(2)鼓勵(lì)民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府對其運(yùn)營經(jīng)費(fèi)以財(cái)政補(bǔ)貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系多元化。在法國，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有:政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合股保險(xiǎn)公司、民間互助組織、農(nóng)作物保險(xiǎn)集團(tuán)等。綜上可見，美、日、法三國其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達(dá)，原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。而且三國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為;政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠財(cái)政政策。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段， 總結(jié) 他國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法 經(jīng)驗(yàn) ，對我國構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有著巨大的借鑒意義。

立法重構(gòu):農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府責(zé)任實(shí)現(xiàn)機(jī)制之路徑選擇

實(shí)踐表明，我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，效果并不明顯。近年來，隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，政府亦愈來愈重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)?？上驳氖?，我國就如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開始了試點(diǎn)工作，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地進(jìn)行奶牛、水稻等政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)[4]。筆者認(rèn)為，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，應(yīng)當(dāng)立足于我國國情，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)。針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)，我國應(yīng)積極探索和發(fā)展以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

(一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

目前，我國《保險(xiǎn)法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度構(gòu)建方面，存在嚴(yán)重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家，均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》，日本的《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。我國應(yīng)借鑒美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法和損失補(bǔ)償規(guī)則等做出明確地規(guī)定，做到主體明確，權(quán)責(zé)分明。惟其如此，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能才能真正地得以發(fā)揮。

(二)厘清農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可細(xì)分為農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國幅員遼闊，地理環(huán)境層次分明，農(nóng)作物品種繁多，因此，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面應(yīng)因地制宜，在不同的生產(chǎn)區(qū)域開發(fā)適合當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)品種，同時(shí)，制定與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適宜的保險(xiǎn)費(fèi)率，不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢開展橫貫生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)的綜合性保險(xiǎn)品種，借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升帶動(dòng)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體投保方式上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。比如，日本《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，凡生產(chǎn)數(shù)量超過法定最低標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民必須參加保險(xiǎn)，而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，對關(guān)系國計(jì)民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動(dòng)物(如:牛、豬、馬、羊等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。

(三)政府強(qiáng)化保障職能，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度

搞好社會(huì)保障是現(xiàn)代政府的一項(xiàng)重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系農(nóng)民的切身利益以及我國糧食的生產(chǎn)安全。因此，如何提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司樂于承保的積極性，是一個(gè)亟需解決的問題。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)借鑒法國的經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度。法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，政府對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)，也對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼。針對我國實(shí)際情況，筆者認(rèn)為，對于強(qiáng)制保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，可由政府對參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財(cái)政補(bǔ)貼;對于自愿保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，則視其情況，決定是否給予補(bǔ)貼。對于保險(xiǎn)公司，可以視其承保險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)度按照一定標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。

(四)政府建立再保險(xiǎn)制度，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

為提高保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的積極性，政府除給予補(bǔ)貼、降低稅率等優(yōu)惠財(cái)政政策外，還可以通過建立再保險(xiǎn)制度分化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于再保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，筆者認(rèn)為有兩種路徑:其一，由承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向其他保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)，但必須向政府保險(xiǎn)監(jiān)督部門備案，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)費(fèi)率賠付，由政府給予一定財(cái)政補(bǔ)貼;其二，由政府設(shè)立專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對其保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，制定與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的政策等等。

筆者認(rèn)為，只有政府采取措施，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調(diào)動(dòng)其承保的積極性，只有加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，建立政府責(zé)任機(jī)制，才能健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文范文二：論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害，受災(zāi)面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟(jì)損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴(yán)重，連續(xù)性強(qiáng)[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上，2009年更是達(dá)到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升，覆蓋面不斷擴(kuò)大，2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個(gè)設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款4億元，受益農(nóng)戶48.56萬戶，保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2011年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問題

保險(xiǎn)供給不足。截止2011年，河北省共有24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體，僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn)，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按每畝保險(xiǎn)金額300元;奶牛按每頭保險(xiǎn)金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ)償，不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上，主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識(shí)差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實(shí)際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時(shí)，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險(xiǎn)種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額119.83億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險(xiǎn)賠付率71.63%。河北省曾出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶承擔(dān)20%，各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難，財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，并開展了一系列的試點(diǎn)工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，無論采用何種運(yùn)行模式，國家財(cái)政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔，建立多層次、多 渠道 、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。

2完善經(jīng)營技術(shù)手段

加強(qiáng)險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級(jí)政府、財(cái)政部門，不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率;在地方財(cái)政有實(shí)力，有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟(jì)作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等，帶動(dòng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí)，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強(qiáng)與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通常可以通過再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來看，美國以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高;另一方面，我國尚未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步開發(fā)適應(yīng)中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險(xiǎn)向國際保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)勢在必行[6]。

提高理賠效率，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對保險(xiǎn)的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場，保證定損準(zhǔn)確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時(shí)，保險(xiǎn)金額為3000元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為(80-70)×30，即300元;當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30mm時(shí)，則為3000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征，很容易在二級(jí)市場流通[6]。

3開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，這是由于價(jià)格波動(dòng)無法通過統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測算，難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美國于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠付率，如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國，2006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險(xiǎn)2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的市場化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物保險(xiǎn)價(jià)格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鼓勵(lì)利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，制定激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與，引進(jìn)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

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一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、發(fā)展慢,過程跌宕起伏。從1982年中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且形成一定規(guī)模的僅有中國人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家。保費(fèi)前10年增長迅速,后10年收入驟降,大致呈現(xiàn)倒“U”型曲線。總結(jié)起來,大致經(jīng)歷以下四個(gè)階段。

(一)恢復(fù)試辦期(1982年～1990年)

1982年,本著為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù),為國家和農(nóng)民分憂的指導(dǎo)思想,人保公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),曾開辦多項(xiàng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“恢復(fù)平衡、略有節(jié)余、以備大災(zāi)之年”的經(jīng)營原則,不以盈利為目的,取得了顯著的社會(huì)效益。

整個(gè)80年代,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得很大發(fā)展。試辦幾十個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。1988年保費(fèi)收入達(dá)到3.5億元人民幣。

(二)高峰期(1990年～1994年)

人保公司從恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至1994年,由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,由財(cái)政兜底,因此對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本和盈利考慮較少,根據(jù)各地需要開辦了不少農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。到1993年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種總數(shù)近百個(gè),保費(fèi)收入達(dá)8.3億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展達(dá)歷史最高峰。然而,與巨額保費(fèi)相伴的是居高不下的賠付率,當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率為116％,虧損率為56％。不過與1986年高達(dá)136％的賠付率相比,還不算最高的年份。

(三)持續(xù)萎縮期(1994年～2003年)

1994年以后,中央財(cái)政要求人保公司全面向商業(yè)保險(xiǎn)公司并軌,并對人保公司實(shí)行以上繳利稅為主要目標(biāo)的新的財(cái)務(wù)核算體制,一切與經(jīng)濟(jì)效益掛鉤。此時(shí)人保公司開始考慮調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的業(yè)務(wù)進(jìn)行“戰(zhàn)略性收縮”,賠付率隨即下降;但與此同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降,太平洋、平安及后起的各家保險(xiǎn)公司都沒有辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1982年～2002年底,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入83億元,賠款支出70.4億元,平均賠付率近85％,再加上經(jīng)營管理費(fèi)用,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。盡管國家從1996年起開始免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營業(yè)稅,但與巨大的風(fēng)險(xiǎn)相比根本微不足道。

這一期間,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家,險(xiǎn)種由最多時(shí)的近百個(gè)下降至不足30個(gè)。人保自改制后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已逐步停辦,中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)則勉強(qiáng)維持。2003年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4.6億元,占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％,占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5％,占總保費(fèi)收入的0.12％,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度低于0.05％,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的密度不足1元。

(四)改革期(2004年至今)

2003年6月,法國安盟保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在成都組建財(cái)險(xiǎn)分公司,這是首家進(jìn)人中國的外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。2004年3月國內(nèi)第1家專業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立。與國內(nèi)原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的重大差異是,安信保險(xiǎn)將采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng),商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營。公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的種、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),還經(jīng)營涉農(nóng)財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等,實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”,一旦遇到巨災(zāi),公司通過再保險(xiǎn)仍無法承擔(dān)時(shí),政府通過特殊救災(zāi)政策給予扶持。此后,吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江墾區(qū)陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼成立。這標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段,同時(shí)也預(yù)示著新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革業(yè)已啟動(dòng)。

2004年,保監(jiān)會(huì)共在9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦、為政府代辦和與政府聯(lián)辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大多數(shù)試點(diǎn)都有不同形式的政府支持背景,但很不完善。2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入3.77億元,比2003年減少18.86％。

應(yīng)當(dāng)肯定的是:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的23年間,為支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了一定的保障作用,對農(nóng)民進(jìn)行了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的啟蒙教育,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營組織形式、技術(shù)等方面進(jìn)行了積極探索并積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。但毋庸置疑的是:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮與當(dāng)前國家農(nóng)業(yè)政策調(diào)整,增加農(nóng)民收入,解決“三農(nóng)”問題的大背景背道而馳,處境堪憂。一邊是農(nóng)民急需保險(xiǎn)保障,另一邊是保險(xiǎn)公司不愿提供,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展極不充分,已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求,與中國農(nóng)業(yè)大國的國情極不相稱。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困難

我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70％,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的20％左右,也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的加速萎縮,突現(xiàn)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失之間尖銳的矛盾,與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮的原因是多方面的:

(一)有效需求不足,缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的發(fā)展,農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高,同時(shí)各種自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)打擊也愈嚴(yán)重。盡管不少農(nóng)民有投保愿望,但總體看來有效需求不足。

首先,農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入普遍偏低,而一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種費(fèi)率高達(dá)9％～10％,對目前收入不高的農(nóng)民來說確實(shí)是一項(xiàng)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保費(fèi)偏高和繳費(fèi)困難是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

其次,大部分農(nóng)民投保意識(shí)不強(qiáng),較少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。對面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理,甚至還有人將保費(fèi)與亂收費(fèi)、亂攤派相聯(lián)系,認(rèn)為買保險(xiǎn)會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

再次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。保險(xiǎn)公司對其規(guī)?？刂戚^嚴(yán),條款內(nèi)容陳舊,操作困難,賠償偏低,造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)門檻較高。廣大農(nóng)民難以據(jù)自身需要選擇適當(dāng)險(xiǎn)種,陷入無處投保的尷尬境地。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄,規(guī)模較小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的“大數(shù)法則”的要求,這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不穩(wěn)定埋下伏筆。

(二)有效供給不足,缺乏可持續(xù)發(fā)展的必要條件

首先,高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是近年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的首要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn),也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),還包括由于個(gè)體或團(tuán)體有意或無意的錯(cuò)誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高、范圍廣、損失慘重、致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下。這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)。由于地域遼闊,自然條件不均衡,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和厘定費(fèi)率的精算基礎(chǔ),導(dǎo)致險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,各類風(fēng)險(xiǎn)難以分散。

再次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性、非盈利性同商業(yè)保險(xiǎn)公司追求經(jīng)營利潤的目標(biāo)相背離。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性險(xiǎn)種。在我國,長期以來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家,基本上按商業(yè)化的模式運(yùn)營。尚未享受政策性補(bǔ)貼,經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化,致使商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)很大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。其他追求“利潤增長型”經(jīng)營戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司更是無暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)政策支持乏力,缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先,政府重視不夠?，F(xiàn)階段,我國主要采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼+社會(huì)捐助”的方式為農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障,尚未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制的范疇。

其次,少有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策傾斜。在我國,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免征營業(yè)稅外,其他方面同商業(yè)保險(xiǎn)一樣。對這項(xiàng)涉及加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性業(yè)務(wù),國家尚無配套政策予以扶持。財(cái)政補(bǔ)貼的長期缺位已嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的發(fā)展。在國外,不少國家都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)、農(nóng)民福利等政策的一部分,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律支持。比如美國從1995起,政府為鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為開辦農(nóng)險(xiǎn)的19家公司提供相當(dāng)于其農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的31％補(bǔ)貼。

無論從理論還是實(shí)踐上看,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、贏利性低,僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司苦心經(jīng)營是難以壯大我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,必須對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行改革。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

盡管目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新一輪試點(diǎn)正在全國各地開展,但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展卻依賴于一系列政策環(huán)境、制度基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件。與此相關(guān)的一些問題必須加以明確和解決,以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康順利發(fā)展。

(一)抓緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障

我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)長期缺位?，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》155條規(guī)定:國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。我國保險(xiǎn)立法不可一蹴而就,可由保監(jiān)會(huì)先制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試行條例》,保護(hù)、扶持、規(guī)范目前為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),待時(shí)機(jī)成熟后,再頒布全國性的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,并結(jié)合實(shí)際不斷修改與完善。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持體系,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策保障

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(種、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn))屬政策性業(yè)務(wù),自身經(jīng)濟(jì)效益不高,社會(huì)效益卻十分明顯。我國應(yīng)建立財(cái)政支持型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段和其他技術(shù)支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(三)創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體,形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織保障

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展極不平衡,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異極大,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),須走經(jīng)營主體多元化的道路。據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品,純商業(yè)化經(jīng)營容易市場失靈。因此現(xiàn)階段,應(yīng)在政府主導(dǎo)下,鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同時(shí)必須發(fā)展多種組織形式。既充分發(fā)揮市場在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用,也突出政府在制度變遷誘導(dǎo)和財(cái)政有限支持方面的作用。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)以地方政府為依托,依據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式。首先,地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),實(shí)行獨(dú)立核算,地方政府給予稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼,待時(shí)機(jī)成熟后,逐步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司分離,成立政策性的地方乃至全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。其次,在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)好的地方設(shè)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(例如上海安信)。

再次,選擇在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地方,在合作制的基礎(chǔ)上,探索相互保險(xiǎn)公司這一組織形式。最后,繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟等具有先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的外資和合資保險(xiǎn)公司。值得注意的是:商業(yè)保險(xiǎn)公司在介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要明確定位。即商業(yè)保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),企圖在商業(yè)性框架下經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可能會(huì)重蹈原人保公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的覆轍。

是的，在寫農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文時(shí)，您可以寫關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，旨在幫助農(nóng)民緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究將對于更好地理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，以及如何更好地利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)民和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。因此，您可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文中詳細(xì)闡述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀和前景等內(nèi)容。

淺談政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題與對策研究關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　財(cái)政支持　經(jīng)營體系摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文的不斷發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)模化生產(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對相對較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。20多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。此外，我國已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。問題與原因分析1．保險(xiǎn)公司有效供給不足(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營本身風(fēng)險(xiǎn)過高(見表2)。從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國目前沒有這方面的長期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。②責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來市場價(jià)值和損失程度。(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn)。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國的農(nóng)民因?yàn)殚L期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會(huì)對金融保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對保險(xiǎn)更是覺得可有可無，聽天由命。(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險(xiǎn)的購買。3．政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50％"60％，麥類保費(fèi)的50％~70％；法國對農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補(bǔ)貼53％；菲律賓補(bǔ)貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問題的認(rèn)識(shí)》)另外還對農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀(jì)3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國，由于國家財(cái)力等方面的限制，近年來我國財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系不健全國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏專業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險(xiǎn)法》還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。對策研究1．增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補(bǔ)貼要量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對幾種關(guān)系到國民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)險(xiǎn)的開展是要由財(cái)政支持的，當(dāng)前國內(nèi)多數(shù)人認(rèn)為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險(xiǎn)公司代理農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險(xiǎn)公司；三是互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。鑒于我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，財(cái)政能力有限，不可能完全由政府補(bǔ)貼。同時(shí)由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區(qū)的不同對象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式；對不同的地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任采取在社會(huì)范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。(2)建立分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對在保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理費(fèi)用、經(jīng)營虧損進(jìn)行全部或部分補(bǔ)貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘?jīng)r的重要舉措。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是對農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險(xiǎn)人的可運(yùn)用資金等方面，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，與原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國家對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保。3．提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有效需求(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要針對農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(4)合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。盡管農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都需要政策性的經(jīng)營，對多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補(bǔ)貼。而一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保 險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種還要適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2003)，經(jīng)營險(xiǎn)種的選擇不能一概而論。4．健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。鑒于我國的實(shí)際情況，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等與我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持相適應(yīng)的方面，并且要在實(shí)踐中不斷吸取經(jīng)驗(yàn)加以充實(shí)完善。5．引進(jìn)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司國外有很多保險(xiǎn)公司具有豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。如法國安盟保險(xiǎn)公司在我國保險(xiǎn)公司縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，他們卻看到了我國農(nóng)險(xiǎn)市場的巨大潛力，并通過努力已經(jīng)獲得了在中國組建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)許證。因此，我們要繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司，這有利于我們接觸掌握國外比較成功的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營道路，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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